Yrityksen luottoluokitus on arvio sen taloudellisesta tilanteesta ja maksukyvystä. Luottoluokitus tarjoaa sijoittajille, velkojille ja muille sidosryhmille tietoa yrityksen riskeistä ja mahdollisuuksista.
Yrityksen luottoluokitukseen vaikuttavat monet tekijät, joista yrityksen taloudella on suuri merkitys, ja korkeampiin luottoluokkiin päästäkseen yrityksellä tulisi olla hyvät talouden tunnusluvut. Tämän lisäksi korkeampiin luottoluokkiin vaaditaan positiivista taustaa, hyvää maksukäyttäytymistä sekä toiminnan riittävää volyymia.
Luottoluokitus vaikuttaa erityisesti rahoituksen, kuten yrityslainan, saamiseen sekä lainan kustannuksiin. Luottoluokitus auttaa rahoittajia tekemään päätöksiä siitä, kuinka paljon lainaa yritykselle voidaan myöntää sekä millaisilla ehdoilla. Hyvä luottoluokitus helpottaa rahoituksen saatavuutta, koska lainanantajat ovat halukkaampia myöntämään lainaa yritykselle, jonka maksukyky ja luotettavuus ovat korkealla tasolla.
Yrityksen maksuhäiriöt heikentävät sen luottoluokitusta. Jos yrityksen tai yrittäjän luottotiedoissa on maksuhäiriöitä tai muita luottotietomerkintöjä, voivat monet liiketoimintaa eteenpäin vievät prosessit hankaloitua, kuten esimerkiksi yrityslainan hakeminen.
Luottoluokitus voi muuttua yrityksen taloudellisen tilanteen muuttuessa sekä markkinoiden muutosten mukaisesti. Yritys voi parantaa luottoluokitustaan esimerkiksi varmistamalla, että laskut maksetaan aina ajallaan sekä välttämällä maksuhäiriöitä ja perintämerkintöjä. Liiallinen velkaantuminen voi myös heikentää luottoluokitusta, joten yrityksen tulisi pyrkiä pitämään velkaantuminen hallinnassa. Lisäksi tulisi huolehtia siitä, että yrityksen tiedot ovat oikein ja ajantasalla kaupparekisterissä.
Sekä Suomen Asiakastieto että Dun & Bradstreet määrittelevät korkeimmaksi luottoluokitukseksi AAA – Tämä tarkoittaa, että yrityksen luottoriski on minimaalinen. Luokituksen saavuttamiseksi vaaditaan hyvät talouden tunnusluvut, yrityksen nuhteeton tausta sekä positiivinen maksutapatietojen kokonaisarvio. Esimerkiksi Dun & Bradstreet on avannut AAA-luottoluokituksensa vaatimuksia nettisivuillaan. Heidän mukaansa AAA luottoluokitus edellyttää vakiintunutta toimintaa, positiivista tai ei-negatiivista taustaa ja maksutapaa sekä hyvää taloutta.
Luottokelpoiseksi lasketaan kaikki A-AAA -luokituksen saaneet yritykset. Vain harva yritys yltää AAA-luokitukseen. Yrittäjälle lohdullista on, että A-luokituskin merkitsee vielä normaalia luottoriskiä ja AA on luottokelpoisuudeltaan hyvä tai luottoriski on keskimääräistä pienempi. Luoton saamiseksi yrityksen ei siis tarvitse olla korkeimmassa luottoluokituksessa.
B- ja C-luokitukset sen sijaan merkitsevät luottoriskiä. Tällöin luoton saaminen voi vaikeutua. Alimpiin luokituksiin joutumiseen vaikuttavat esimerkiksi maksuhäiriömerkinnät sekä velkaantuminen.
Suomessa merkittävimmät luottotietoyhtiöt ovat Dun & Bradstreet ja Suomen Asiakastieto, jotka pitävät yllä rekisteriä suomalaisista yrityksistä ja päivittävät jatkuvasti niitä koskevia tietoja.
Dun & Bradstreetin luottoluokitusjärjestelmä perustuu yritystietokantaan, jonka tiedot on kerätty useista eri tietolähteistä, kuten viranomaisilta tai muista luotettavista lähteistä. Luottoluokitusjärjestelmän korkeimmat luottoluokat vaativat, että yrityksellä on keskimääräistä paremmat talouden tunnusluvut, positiivinen tausta ja maksukäyttäytyminen sekä toiminnan riittävä volyymi.
Dun & Bradstreetin luottoluokitusjärjestelmän mukaan luottoluokat ovat:
AAA – Korkein luottoluokitus
AA – Hyvä luottokelpoisuus
A – Luottokelpoinen
AN – Uusi yritys / tausta ei negatiivinen
Ei Rating – Tiedot puutteelliset tai ristiriitaiset
B – Epätyydyttävä
C – Luotonantoa ei puolleta
Suomen Asiakastieto luokittelee suomalaiset yritykset Rating Alfa-luokittelulla, jonka tavoitteena on ennustaa yritysten todennäköisyys joutua maksuvaikeuksiin seuraavan 12 kuukauden aikana. Rating Alfa tarjoaa myös tietoja yrityksen ja sen vastuuhenkilöiden taustoista. Asiakastiedon luottoluokitukseen vaikuttavat yrityksen taustatiedot, kuten maksukäyttäytyminen, maksuhäiriöt, tilinpäätökset ja talousluvut.
Suomen asiakastiedon määrittelemät luottoluokat:
AAA – Erinomainen
AA+ – Hyvä+
AA – Hyvä
A+ – Tyydyttävä+
A – Tyydyttävä
B – Välttävä
C – Heikko
Oman yrityksen luottoluokituksen voi tarkistaa luottotietoyhtiöiden kautta. Merkittävimmät luottotietoyhtiöt Suomessa ovat jo aiemmin mainitut Suomen Asiakastieto sekä Dun & Bradstreet, joista molemmat tarjoavat raportteja yritysten ja yksityishenkilöiden luottokelpoisuudesta. Esimerkiksi Asiakastiedon Rating Alfa-raportista saa kattavan kuvan siitä, minkälaiselta oman yrityksen luottokelpoisuus näyttää potentiaalisille asiakkaille tai lainantarjoajille.
Tiesitkö, että Siltaraha on ansainnut korkean AA-luokituksen Suomen Asiakastiedolta? Lue lisää täältä.
Siltarahalla on käytössä oma Siltaraha Rating. Lainapäätöstä punnitessa katsomme muun muassa seuraavia asioita:
Avainlippumerkittynä palveluna Siltaraha Oy:n yrityslainat ovat luotettavia ja kaikki yrityslainamme ovat tuotettu Suomessa. Hakemusaikamme ovat nopeita ja hinnoittelu selkeää. Lainojen kilpailuttaminen onnistuu verkkosivuillamme vaivattomasti, jonka myötä pääset valitsemaan yrityksesi tarpeisiisi parhaiten sopivan lainatarjouksen.
Voit jättää ilmaisen hakemuksen palvelussamme milloin vain, ja meidän asiakkaana tiedät lainasi tarkat kuukausierät sekä kokonaismäärän, jolloin yllättäviä lainakuluja ei pääse syntymään. Lainalaskurista voit katsoa nopeasti omaan tarpeeseesi sopivan yrityslainan ja hakemuksen täytettyäsi voit saada lainan tilille jopa samana päivänä. Meidän yrityslainamme ovat oiva apu, kun tarvitset nopeaa rahoitusta, selkeillä lainaehdoilla, ja tarkoilla kuukausierillä ja kokonaissummalla.
