Pienyrittäjän rahoitusmahdollisuudet ovat laajentuneet valtavasti viime vuosien aikana. Kiitos kuuluu pitkälti finanssikriisille vuodelta 2008, joka sai aikaan pankkisääntelyn kiristymistä. Lisäksi samaan aikaan FinTech, eli rahoituspalveluiden digitalisointi on päässyt kunnolla käyntiin. Näin ollen pankeille vaihtoehtoisten rahoittajien toiminta on kasvanut voimakkaasti kuluneen 10 vuoden aikana. Tästä on luonnollisesti suurta hyötyä yrityksille ja yrittäjille, mikäli joustavaa ja nopeaa rahantarvetta toiminnassa tulee eteen. Asianlaita on toki monella toimialalla.
Pankkilainalle vaihtoehtoisista rahoitusmuodoista Siltarahan valikoimiin kuuluvat muun muassa yrityslainat ja laskurahoitus/laskujen osto-palvelu. Muitakin vaihtoehtoja yrittäjille on, mutta nämä kaksi ovat varmasti nopeimmat ja suoraviivaisimmat tavat hankkia tarvittava ratkaisu pikaisiin rahoitustarpeisiin.
Lainan osalta yrittäjän luottokelpoisuus ja talousasioiden hoidon laatu ratkaisevat lainan saannin. Pelkästään yrityksen tiedot eivät luottopäätökseen riitä vaan lainalle tarvitaan koosta ja kestosta riippuen yksi tai kaksi takaajaa. Siltarahalta yrityslainaa voi saada peräti 3 vuodeksi ja aina 300.000 euroon asti. Tyypillisemmin kuitenkin lainat ovat noin vuoden kestoisia ja joitakin kymmeniä tuhansia pääomaltaan. Lainan rakenne on tehty yrittäjälle äärettömän helpoksi, eli rahaa saa lainaksi esimerkiksi 10.000 euroa ja sitä sitten maksetaan tasaerissä takaisin 12 kuukauden ajan.
Laskurahoituksen kohdalla taas suuremman kiinnostuksen kohteena on laskutuksen kohteena olevan yrityksen luottokelpoisuus ja myös laskutusperusteen aitous. Parhaimmillaan laskua ei ole vielä edes lähetetty, vaan sen sijaan lasku osoitetaankin suoraan laskurahoituksen tarjoajalle. Näin poistuu tarpeetonta epäselvyyttä laskuperusteesta. Laskurahoituksessa palveluntarjoaja tarjoaa rahoitusta laskua vastaan jonkun prosentuaalisen osuuden laskun summasta. Siten kulu syntyy tuon alennuksen kautta. Lopullinen luottoriski laskun osalta jää useimmiten kannettavaksi laskurahoituksen hakijalle.
Toisin sanoen, jos laskutuksen kohteena oleva yritys ei pystyisikään maksamaan laskua vaan menisi esimerkiksi konkurssiin, niin tällöin laskurahoituksen hakija vastaisi summasta laskurahoituksen tarjoajalle. Täten, myös laskurahoituksen hakijan luottokelpoisuus on kiinnostuksen kohteena. Mikäli luottoriski siirtyisi kokonaisuudessaan laskurahoituksen tarjoajan kannettavaksi, niin tällöin laskurahoituksen hakijan rahoituksesta maksama hinta olisi korkeampi. Laskujen ostopalvelussa palvelun tarjoaja, esim. Siltaraha, ostaa laskun riskeineen päivineen.
Molemmat rahoitusvaihtoehdot ovat kustannuksiltaan vuositasolla laskettuna melko samankaltaisia. Rahoituksen toteutus on toki hyvin erilainen. Laskurahoituksen edellytyksenä on toki se, että rahoituksen hakijalla on olemassa olevaa laskutusta, joko valmiina laskuina tai että laskutuksen perusteet ovat olemassa. Tällöin on mahdollista hakea laskurahoitusta.
Oletetaan, että yrityksellä on juuri tekeillä 10.000 euron nimellisarvoinen lasku, jossa maksuaikaa on 30 päivää. Rahat kuitenkin olisi hyvä saada heti. Yhteys laskurahoituksen tarjoajaan, joka toteaa, että laskutuksen kohde on ok ja tarjoaa rahoitusta 98% hinnasta, eli 9.600 euroa, 400 euroa vähemmän kuin laskun summa. Tämä käy rahoituksen hakijalle ja näin ollen hän saa laskusta heti 9.600 euroa, joten 30 päivän rahoituksen hinnaksi muodostuu 400 euroa. Vuosikustannukseksi yksinkertaisesti ketjuttamalla laskettuna tulisi 12 kertaa 400 euroa = 4.800 euroa. Tämä hinnoittelu on vain malliesimerkki ja jokainen lasku arvioidaan erikseen.
Lainatilanteessa yrittäjällä ei ole juuri nyt sopivaa laskutusta, joten rahaa pitäisi saada tulevaa liiketoimintaa ja omaa luottokelpoisuutta vastaan. Yrittäjä tietää tai uskoo, että parin kuukauden päästä liiketoiminta taas rullaa (alkaa esimerkiksi sesonki tm.). Näin ollen hän hakee lainaa yritykselle 10.000 euroa 6 kuukaudeksi ja merkitsee itsensä henkilökohtaiseksi takaajaksi lainalle. Rahoituksen tarjoaja arvioi luottokelpoisuuden ja toteaa, että laina myönnetään. Yrittäjä saa lainasta rahat tililleen jo seuraavana päivänä ja vastineeksi lupaa maksaa lyhennyksiä 6 kuukauden ajan.
Kumpi rahoitusmuoto sinun yrityksellesi sopii?
